Společné oddlužení manželů

Spousta z nás to zná, stačí velmi málo, třeba přijít o práci či na delší dobu onemocnět, a hned je problém se splácením půjčky na světě. Mnohdy se pro nás situace stane nezvladatelnou a najednou se roztočí dluhová spirála. Jednou z mála cest, jak z takového začarovaného kruhu ven, může být tzv. oddlužení. Většina z nás neví, že je mnohem výhodnější do procesu oddlužení vstoupit jako manželé než jako jednotlivci. Pojďme si situaci popsat na konkrétním životním příběhu.

Začalo to nečekaně

Jednoho dne se Petr, zručný a pracovitý kutil, s nadšením pustil do rekonstrukce chalupy umístěné v klidné podhorské vesnici, kterou zdědil po rodičích. Petr měl stabilní zaměstnání se slušnou mzdou, a tak si na rekonstrukci vzal spotřebitelský úvěr u banky. Zpočátku vše probíhalo podle očekávání, chalupa se postupně měnila k nepoznání podle snů Petra a jeho manželky. Petrovi zbývalo dokončit už jen přibližně poslední třetinu naplánovaných oprav. Jedinou starost dělal manželům oproti původním plánům rostoucí rozpočet oprav. Jasně, to se u rekonstrukce starší chalupy často stane, prostě se objeví na první pohled neviditelné problémy, které je třeba řešit. Petr chtěl rekonstrukci rychle dokončit, a tak když mu došly peníze z původního spotřebitelského úvěru, vzal si další úvěr, tentokrát u nebankovního poskytovatele. Stále měl dobře placenou práci a slušně vydělávala i manželka, z jejíž mzdy plánovali nový úvěr platit. A tak věřili, že placení obou úvěrů zvládnou.

Bohužel, to byl kámen úrazu. Jeho paní v kritický okamžik, kdy byly splátky nejvyšší, přišla o práci a náhle manželé nezvládali úvěry splácet.
Dostali se do začarovaného kruhu, nesplacené dluhy postupně začaly narůstat o smluvní pokuty a penále. Sen o krásné chalupě byl pryč a zbyl po něm dluh v celkové výši téměř 900 000 Kč. Naštěstí problém řešili, aktivně hledali pomoc a navštívili Občanskou poradnu pro řešení dluhu, kde jim doporučili, aby společně zažádali o oddlužení manželů.
Samotný proces oddlužení není snadný ani bezbolestný. Nezbaví nás celého dluhu. Zákon jednotlivcům či manželům ukládá několik podmínek pro to, aby mohli vstoupit do procesu oddlužení. Jedná se zejména o tyto podmínky:
• Závazky musí být alespoň u dvou věřitelů
• Musí být předpoklad, že dlužník uhradí během následujících 5 let alespoň 30 procent závazků
• Dlužník musí prokázat pravidelný příjem

A proč Občanská poradna pro řešení dluhu doporučila Petrovi a jeho manželce vstupovat do oddlužení společně? Hlavní výhodou je, že při společném oddlužení manželů stačí splatit 30 procent celkových závazků za oba manžele. Pokud by do procesu oddlužení vstoupil pouze Petr, hrozí, že proti jeho manželce by věřitelé nadále mohli zahájit exekuci a vymáhat po ní zbývající část dluhu ve výši až 70 procent.

V případě Petra a jeho paní tak stačilo uhradit pouze 300 000 Kč, což je značný rozdíl oproti původnímu závazku 900 000 Kč. Další velkou výhodou při společném oddlužení manželů jsou poplatky za sepsání insolvenčního návrhu. V případě společného návrhu na oddlužení je maximální možný poplatek 6 000 Kč, ale kdyby podával návrh na oddlužení každý z manželů samostatně, tak by každý zaplatil 4 000 Kč, tudíž 8 000 Kč dohromady. Podáváme-li návrh na oddlužení, hodí se nám každá tisícovka.

U společného podání manželů návrhu na oddlužení je nutné mít na paměti ještě jeden fakt. Povinnost hradit trvá i v případě rozvodu. To znamená, že kdyby po rozvodu jeden z bývalých partnerů přestal platit, má ten druhý za povinnost platit dál. Je nutné uhradit vždy minimálně 30 procent z dluhu, rozpad manželství tuto povinnost neukončuje.

Co si můžeme z Petrova příběhu vzít? Minimálně dvě poučení. Bereme-li si nějaký úvěr, dobře si spočítejme, zda na jeho splácení budeme mít dostatek peněz a zároveň nám zbyde i nějaká rezerva, protože život dokáže stavět do cesty nečekané překážky a výdaje. Úvěr tzv. „na krev“ se může stát opravdu velkým a těžko řešitelným problémem. A pokud nám, i přes veškerou naši obezřetnost, vzniknou problémy se splácením úvěru, je vždy lepší je aktivně řešit než spoléhat na to, že „se to nějak vyřeší“. Ono se to samo nakonec vždy nějak vyřeší, ale s jistotou v náš neprospěch.

Tento článek byl uveřejněn 15.10.2018. Informace v něm již nemusejí být aktuální.